Le prêt viager hypothécaire : une nouvelle manière de financer sa retraite
Le prêt viager hypothécaire est désormais accessible. Ce dispositif permet aux personnes âgées d’obtenir un financement garanti par leur patrimoine immobilier, tout en gardant la propriété de celui-ci. Le prêt viager hypothécaire constitue ainsi un nouvel instrument financier permettant de financer les frais d’une aide à domicile, pour effectuer des travaux d’aménagement intérieur, ou bien encore, pour se permettre d’entrer dans une maison de retraite de qualité.
Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est une nouvelle façon d’emprunter de l’argent. Ce dispositif inspiré des pratiques anglo-saxonnes (il existe depuis longtemps aux Etats-Unis, au Canada et en Grande-Bretagne) a été rendu possible par la réforme de l’hypothèque réalisée en 2006. Dorénavant, il devient possible pour les personnes âgées d’emprunter des liquidités garanties sur un bien immobilier (il peut s’agir d’une résidence principale ou secondaire, ou bien encore d’un bien à usage locatif).
Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir un financement adossé au patrimoine immobilier, tout en conservant la propriété de celui-ci et sans aucun remboursement du vivant de l’emprunteur.
Cette formule protège de plus les héritiers, car la dette du prêt viager hypothécaire est égale au capital prêté (sous forme de versement unique ou bien par versements échelonnés) majoré des intérêts calculés, mais elle est plafonnée à la valeur du bien hypothéqué. Ainsi, au moment du décès de l’emprunteur, si la dette est supérieure à la valeur du bien, c’est la banque qui supporte la différence. En revanche, si la valeur du bien est supérieure à la dette, l’excédent revient aux héritiers.
A quelle condition l’emprunteur peut-il s’installer en maison de retraite ?
Un des projets que peut financer le prêt viager hypothécaire est l’installation en maison de retraite. Les revenus d’une personne âgée sont parfois insuffisants à financer un séjour dans la maison de retraite souhaitée. Le complément de revenu que peut apporter le prêt permet d’envisager une entrée en résidence, sans se défaire de son bien immobilier. L’emprunteur doit cependant veiller à ce que le bien hypothéqué soit entretenu en son absence, de façon à assurer le maintien de sa valeur de garantie.
Quelle différence entre prêt viager hypothécaire et vente en viager ?
Contrairement au viager traditionnel, le prêt viager hypothécaire est réversible : il peut-être interrompu à tout moment à l’initiative de l’emprunteur. De plus, en cas de décès précoce de l’emprunteur, le bien immobilier peut être conservé par les héritiers. Ce n’est pas le cas lors de la vente en viager, où le bien est définitivement perdu pour les héritiers. De plus, les rentes du viager traditionnel sont des revenus, ce qui n’est pas le cas des versements liés à l’emprunt en viager hypothécaire.
Les sommes reçues ne diminuent pas les droits aux aides sociales
Les capitaux du prêt viager hypothécaire ne sont pas considérés comme des revenus. Par conséquent, ils n’entrent pas dans le calcul des ressources de l’emprunteur, qui détermine ses droits aux aides sociales. Les sommes perçues par le prêt viager hypothécaire ne changent donc pas la situation du bénéficiaire par rapports aux aides sociales ou à la fiscalité.
Le Crédit Foncier a eu le courage d’innover en proposant ‘Réversimmo’
Premier organisme bancaire à avoir franchi le pas, le Crédit Foncier est pour l’instant l’unique banque à proposer un tel prêt, sous le nom de « Foncier Réversimmo ». D’autres offres concurrentes doivent cependant prochainement apparaître sur ce nouveau marché des prêts viagers hypothécaires.
juin 25th, 2007 Ã 16:49
Merci de votre information concernant lme “Foncier Réversimmo”.
Connaîtriez-vous des banques, autres que le Crédit Foncier, qui se lanceraient sur ce créneau ?
Les intérêts du Crédit Foncier se situant autour de 8 à 8,5%/an ajoutés aux 4% de constitution de dossier, me paraissent élevés surtout que, au fil ds années, ce sont des intérêts composés qui finiront par coûter très cher.
Merci de votre réponse
Cordialement
Gérard CAVENEL
Lundi 25 Juin 2007.
juin 26th, 2007 Ã 08:58
Bonjour Monsieur,
En premier lieu, je vous remercie au nom de toute l’équipe de Cap Retraite de l’intérêt que vous portez à notre blog.
Pour répondre à votre question, il n’existe pas encore d’autre organisme bancaire que le Crédit Foncier qui propose de produit de financement équivalent. Cela ne saurait rester ainsi longtemps, mais difficile de savoir quand le Crédit Foncier aura des concurrents.
Quant aux taux pratiqués, il sont certes élevés, mais ils traduisent les risques que la banque prend en acceptant de prêter à des personnes âgées, voire très âgées, des capitaux importants. Aucun autre système ne permet ainsi à des retraités d’obtenir des sommes si importantes par prêt financier.
Restant à votre service,
Cordialement,
L’équipe de Cap Retraite
août 25th, 2007 à 08:00
Dans le cas d’un couple dont l’épouse est alzheimer placée dans maison spécialisée l’époux peut-il obtenir un pret viager hypothequaire sans passer par une tutelle??merçi pour toute information à ce sujet.
mars 26th, 2008 Ã 18:39
Monsieur, je suis très interessée par votre viager hypothéquaire et aimerais avoir de plus amples renseignements sur ce service : j’ai un bien et une très petite retraite : souhaitant pouvoir vivre décement je pense que ce serait une excellente solution pour moi :
J’attends votre réponse et tous les renseignements nécessaires pour entamer des démarches : M.GOBET
mai 29th, 2008 Ã 12:12
Bonjour,
Pour répondre à Alexandre qui précise : “Quant aux taux pratiqués, il sont certes élevés, mais ils traduisent les risques que la banque prend en acceptant de prêter à des personnes âgées, voire très âgées, des capitaux importants”.
Quel risque prend la banque puisqu’elle hypothèque le bien immobilier… et qu’elle ne prête que sur un pourcentage de la valeur du bien en fonction de l’âge du demandeur (en août 2007, dans le magazine Notre Temps, un article faisait référence à 18% de la valeur du bien si l’emprunteur a 65 ans, 25% à 70ans, 34% à 75ans, 44% à 80ans.. jusqu’à maximum 67% à 95ans).
Calculé par un professionnel du Viager, le viager immobilier est plus intéressant car il s’appuit sur l’entière valeur du bien immobilier, mais il est vrai qu’il sort du patrimoine de la personne âgée.
février 17th, 2012 à 16:50
Mon père a effectué cet emprunt pour solder ses dettes. Actuellement son état se dégrade et il va peut-être falloir le placer en maison de retraite. Ma question : peut-on vendre la maison avant le décès de l’emprunteur ? faut-il s’adresser à la banque ou au notaire ?